자영업자 IRP vs 연금저축 비교 - 어떤 게 유리할까?

 

자영업자 IRP vs 연금저축 비교 - 어떤 게 유리할까?

📖 읽는 시간 약 4분

이 글을 읽으면 알 수 있어요
✔ IRP와 연금저축의 핵심 차이
✔ 세액공제 계산 방법
✔ 내 상황에 맞는 추천 조합

IRP와 연금저축, 뭐가 다른지 아세요?

저도 작년까지 헷갈렸어요. 둘 다 노후 준비고, 세액공제 받는 거 같은데 차이가 뭔지 잘 모르겠더라고요. 은행 직원한테 물어봐도 복잡하게 설명해서 더 헷갈렸고요.

근데 제대로 알고 나니까 IRP를 먼저 채우고 여유 있으면 연금저축 하는 게 정답이더라고요. 이유를 설명드릴게요.

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1. IRP vs 연금저축 한눈에 비교

▲ 세액공제 한도가 제일 큰 차이예요

제일 큰 차이는 세액공제 한도예요. IRP는 최대 900만원, 연금저축은 최대 600만원이에요. 돈 많이 넣을수록 IRP가 유리해요.

근데 IRP에는 조건이 하나 있어요. 원금 보장 상품을 30% 이상 넣어야 해요. ETF만 100% 담고 싶으면 연금저축이 자유로워요.

✅ 간단 정리
IRP: 세액공제 많이 받고 싶으면 (최대 900만원)
연금저축: 자유롭게 운용하고 싶으면 (최대 600만원)
둘 다: 함께 쓰면 최대 1,800만원 세액공제!

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2. 세액공제 계산해보기

▲ 연봉에 따라 공제율이 달라요

IRP에 900만원 넣으면 얼마나 돌려받을까요?

총급여 5,500만원 이하면 16.5% 공제예요. 900만원 × 16.5% = 148만 5천원 환급받아요. 5,500만원 넘으면 13.2%라서 118만 8천원이에요.

저는 총급여가 5,500만원 넘어서 13.2% 적용받아요. 그래도 100만원 넘게 돌려받으니까 안 할 이유가 없죠.

💡 환급받는 시기
연말정산(2~3월)이나 종합소득세 신고(5월)할 때 돌려받아요. 바로 받는 건 아니고 다음 해에 받아요.

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3. 상황별 추천 조합

▲ 투자 성향에 따라 골라요

저는 균형형으로 하고 있어요. IRP 600만원 + 연금저축 300만원이요. IRP에는 원금 보장 상품 30%, ETF 70% 담고, 연금저축에는 공격적인 ETF 100% 담았어요.

안정형이면 IRP 900만원 전부 원금 보장 상품으로 가는 것도 좋아요. 공격형이면 IRP 최소(300만원)만 넣고 연금저축에 더 많이 담는 게 나아요.

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마치며

IRP든 연금저축이든, 안 하는 것보다는 하는 게 백배 나아요.

세액공제로 돌려받는 돈만 해도 꽤 크고, 장기적으로 복리 효과까지 생각하면 노후 준비에 필수예요. 저도 작년부터 시작했는데 진작 할 걸 후회했어요 💰

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